Divorțul și creditele: cine va plăti ratele după despărțire? Ghid juridic esențial

LEGISLAȚIE. Divorțul aduce de cele mai multe ori schimbări dificile atât la nivel emoțional, cât și financiar, iar unul dintre cele mai sensibile subiecte îl reprezintă creditele contractate în timpul căsătoriei. Întrebarea clasică care se pune este: cine va plăti ratele după despărțire? Legislația din România oferă câteva clarificări importante, însă aplicarea acestora necesită negocieri și proceduri specifice, iar situațiile fiecărei familii pot fi diferite.

Datoriile comune și cele individuale după căsătorie

Conform Codului Civil al României, în regimul legal al comunității de bunuri, bunurile dobândite pe durata căsătoriei — inclusiv datoriile asociate — sunt considerate bunuri comune ale ambilor soți. Astfel, un credit contractat în această perioadă devine o obligație comună și trebuie împărțită proporțional între soți. Aceasta înseamnă că dacă unul dintre parteneri a luat un împrumut ipotecar sau alt tip de credit, amândoi au responsabilitatea pentru plata acestuia.

Totuși, datoriile contractate înainte de căsătorie, indiferent de cine le-a făcut, nu sunt considerate bunuri comune. Conform articolului 351 din Codul Civil, obligațiile personale ale fiecărui soț nu intră în comunitatea de bunuri, iar astfel, fiecare răspunde singur pentru datoriile pe care le-a avut anterior căsătoriei.

Rolul băncii și implicarea în preluarea creditului

Chiar dacă soții pot ajunge la un acord asupra cine va prelua plata creditului, banca rămâne principalul actor în relația contractuală. Pentru ca unul dintre foști soți să-și asume integral creditul, este esențial acordul băncii. Regulamentul BNR stipulează că banca poate accepta eliminarea unilaterală a codebitorului doar după verificarea solvabilității celui rămas în contract. În cazul respingerii sau dacă cel rămas nu îndeplinește condițiile, ambii continuă să fie solidar răspunzători, iar banca poate cere plata integrală a oricăror sume restante de la oricare dintre ei.

Soluții practice pentru gestionarea creditului după divorț

Cele mai frecvente opțiuni pentru gestionarea situației creditului sunt:

Vânzarea imobilului comun: sumele obținute pot fi folosite pentru stingerea datoriei, iar surplusul împărțit între părți. În cazul în care prețul de vânzare nu acoperă întreaga datorie, diferența trebuie plătită de către soți proporțional cu cotele lor.

Refinanțarea creditului: banca poate accepta scoaterea unui soț din contract, iar cel rămas își asumă obligațiile. Această variantă necesită o evaluare financiară riguroasă și acceptul instituției de credit.

Continuarea ca codebitori: dacă alte variante nu sunt fezabile, soții pot rămâne în relație de codebitori, ceea ce înseamnă că banca poate solicita plata de la oricare dintre ei în cazul întârzierii sau nerăspunderii.

Ce nu se modifică automat prin divorț

Este important de reținut că divorțul nu anulează automat obligațiile față de bancă. Decizia de partajare a bunurilor, inclusiv a imobilului, nu schimbă relația contractuală cu banca decât dacă aceasta e de acord. Legea prevede că acțiunea de partaj este imprescriptibilă conform articolului 669 din Codul Civil, însă orice modificare a contractului de credit trebuie acceptată explicit de către instituția bancară.

Riscuri și recomandări

Nerespectarea obligațiilor de plată sau neînțelegerile cu privire la responsabilitățile financiare pot afecta negativ ambele părți și legitimația creditului. De aceea, este recomandabil ca soții să stabilească în avans, în timpul procesului de divorț, cine va prelua responsabilitatea pentru credite și să negocieze condițiile cu banca. Soluția ideală este pentru partajul să fie amiabil, iar condițiile de plata și responsabilitățile să fie clar stipulate, pentru a evita litigii și eventuale executări silite.